כל מה שרציתם לדעת על פנסיה (צוברת חדשה) ולא העזתם לשאול

פנסיה צוברת1

יש קורס אחד שבלעדיו לא יוצאים לשנת השבתון!

קורס השבתון

אחרי הכל... זה הכסף שלכם!

ראשית אזהרה: אינני יועץ פנסיוני, משווק או כל בעל מקצוע אחר מהתחום הפיננסי. אני מהנדס אלקטרוניקה פשוט ומבין קצת בענייני שכר של מורים דרך אשתי המורה. אין לראות בפוסט זה המלצה לעשות שום פעולה הפוסט מובא לצורך ידע כללי וכדי לעודד אתכם לחקור עוד וללמוד על אחד החסכונות החשובים בחייכם.

יאיר רגב

למי מיועד הפוסט:

כל המידע כאן נוגע לפנסיה צוברת, אם יש לכם פנסיה תקציבית – המידע לא רלוונטי לכם.

למי יש פנסיה צוברת ? כל מורה שהצטרף למערכת לאחר ספטמבר 2002 הופנה לפנסיה צוברת – הפוסט הזה בשבילכם.

ואזהרה אחרונה – אני לא מתיימר להציג פה כל פרט קטן לגבי קרנות פנסיה – המטרה להציג את הקונספט בכללותו ולהראות את הדברים העיקריים שישפיעו על הקצבה שלכם בפרישה.

אז ראשית – בואו נזרוק מספר מושגים החוצה מהחלון, הם לא רלוונטיים לפנסיה צוברת ולפעמים מבלבלים אתכם מכיוון שהם ״נספחים״ לדיון עם עמיתים שזכאים לפנסיה תקציבית

״זכויות״, ״מובטחת״, 2% לשנה, 70% מקסימלי – כל אלו אינם רלוונטיים.

אז איך עובדת קרן פנסיה ?

אתם והמעסיק מפרישים מדי חודש כספים לקרן (המעסיק מפריש גם כספים לפיצויי פיטורין לקרן) – שיעורי ההפרשה (לעובדים במשרד החינוך):

(ניתן להגדיל ל 7%) 6% עובד :

מעסיק: 7.5%

מעסיק ע״ח פיצויים: 6.224%

את הכספים הללו ניתן להפקיד באחת מתשע קרנות פנסיה הפועלות בארץ.

קרן פנסיה היא בעצם אוסף של אנשים שמבטחים אחד את השני, כולם שמים את הכסף באותה קופה ואלו שהולכים לעולמם בגיל צעיר יותר יממנו מהכספים שלהם את אלו שיאריכו ימים.

מה קורה בשנים עד הפנסיה?

מנהלי ההשקעות בקרן משקיעים את הכסף שלכם בשוק ההון (במסלולים בעלי רמת סיכון שונה – לבחירתכם) בתקווה להרוויח ממנו עוד כסף ולהעלות את ערכה של קרן הפנסיה שלכם.

בנוסף, המדינה נותנת הטבה למי שחוסך בקרן פנסיה, ומאפשרת לו תשואה מובטחת לעד שליש מהסכום בתשואה גבוהה יחסית וצמודה למדד (זה משתנה בשנים האחרונות, אולי נפרט עוד בתגובות)

תמורת השירות הזה הם גובים מכם דמי ניהול (על כך בהמשך)

בנוסף ישנם כיסויים ביטוחיים שבהם אתם מכוסים לאורך שנות החיסכון (גם על כך בהמשך)

מה קורה לאחר הפרישה ?

לאחר הפרישה, קרן הפנסיה תשלם לכם (ולבן/בת הזוג) קצבה עד אחרון ימיכם.

פנסיה צוברת 2

כיצד נקבע גובה הקצבה ?

בפני הקרן עומדת משימה קשה:

מצד אחד הם לא יכולים לאפשר שיגמר לכם הכסף כל עוד אתם חיים ולא יהיה מאיפה לשלם לכם קצבה

מצד שני אף אחד לא רוצה להשאיר מאות אלפי שקלים אחריו בקרן הפנסיה

אז כיצד יקבע גובה הקצבה כך שיאזן בין שני הרצונות הללו (ביטחון מוחלט בקיום הקצבה, חוסר רצון להשאיר עודפים) ?

קרנות הפנסיה מעסיקות אקטוארים – אנשים שתפקידם הוא להעריך את תוחלת החיים ולנסות לחזות כמה זמן אנשים שנולדו בשנת יחיו בממוצע. אם נגיד יוצא להם שצפויים לחיות 20 שנה אחרי הפרישה – זה אומר שצריך לשלם 240 קצבאות. הם יתחשבו גם בזה שהקרן ממשיכה לצבור רווחים על כספיכם

לאחר שפרשתם – ויקבעו לכם ״מקדם קצבה״.

ככל שתוחלת החיים תעלה (החיים יתארכו) המקדם גם ילך ויעלה (כי הוא צריך לממן אתכם יותר חודשים)

ביום פרישתכם יקחו את כל הכסף שנחסך לכם, ויחלקו אותו במקדם הקצבה – התוצאה תהיה הקצבה החודשית שלכם.

כך למשל אם המקדם הוא 200 וחסכתם מיליון ₪ הקצבה שלכם תהייה מיליון לחלק ל 200 כלומר 5000 ₪ מדי חודש.

אם תוחלת החיים תעלה והמקדם יעלה ל 250 הקצבה שלכם פתאום תהיה רק 4000 ₪ – כי הכסף צריך להספיק לכם ליותר שנים.

כעת מובטח לכם הסכום הזה עד אחרון ימיכם (בערך, יכול להשתנות לפי רווחים או הפסדים של הקופה גם לאחר פרישתכם).

אגב, אם נחלק את הקצבה החודשית שלכם במשכורתכם האחרונה, נקבל מספר שנקרא יחס התחלופה.

למשל אם הרווחתן 15 אלף ש״ח לפני הפרישה, והקצבה שלכן תהיה 10 אלף ש״ח, נאמר שיחס התחלופה שלכם הוא 66% – כמובן שהמטרה היא להגדיל את יחס התחלופה כמה שיותר – כלומר להרוויח בפרישה משכורת הקרובה ככל האפשר למשכורת ערב הפרישה – כדי שלא תצטרכו לרדת ברמת החיים.

דמי ניהול

דמי ניהול נגבים משני רכיבים בקרן הפנסיה:

1. הפרמיה החודשית – הסכום אותו מפקידים מדי חודש, כבר ברגע ההפקדה קרן הפנסיה גובה חלק ממנו כדמי ניהול

2. הצבירה, בסוף כל חודש הקרן תיקח אחוז מסוים מהסכום שצברתם ותיגבה אותו כדמי ניהול

כדאי לשים לב שבשונה מדמי הניהול מהפרמיה שנגבים פעם אחת, דמי הניהול מהצבירה נגבים שוב ושוב ושוב, ולכן לרוב זה יהיה החלק המשמעותי יותר מדמי הניהול.

ביטוחים

בנוסף לביטוח מפני אריכות ימים (הקצבה מובטחת עד אחרון ימיכם) קרן פנסיה מציעה שני ביטוחים נוספים:

1. ביטוח אבדן כושר עבודה – למקרה שחלילה תחלו או תעברו תאונה שלא תאפשר לכם להמשיך לעבוד – הקרן תשלם לכם קצבה עד גיל הפרישה

2. ביטוח שארים – למקרה שחלילה תלכו לעולמכם לפני גיל הפרישה, בן/בת הזוג (עד אחרון ימיהם) והילדים (עד גיל 21) ימשיכו לקבל קצבה כדי לכסות את ההכנסה שלכם שנפסקה

בשביל לממן את הביטוחים הללו, לוקחים מדי חודש כסף שהפרשתם לטובת חיסכון לגיל פרישה ומפנים אותו לרכישת ביטוח. ניתן לבחור מספר מסלולי ביטוח שישפיעו על עלות הביטוח וגם על הזכויות שתקבלו במקרה שיתרחש אחד המקרים הללו (למשל – לרווק ללא ילדים יתכן ומיותר לשלם על ביטוח שארים והוא יכול להחליט לוותר על הרכיב הזה ובתמורה ירד לו פחות כסף מהחיסכון לגיל פרישה כיוון שהוא לא רוכש את הביטוח הזה).

*קרדיט ליאיר רגב על כתיבת המאמר

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

יש קורס אחד שבלעדיו לא יוצאים לשנת השבתון!

קורס השבתון

אחרי הכל... זה הכסף שלכם!

מאיפה הכל התחיל

מאז שהקמתי את הקהילה "הכסף של המורים-תכנון פיננסי", פנו אלי מאות מורים שזקוקים לעזרה מקצועית.
לכן חיפשתי בקפידה מומחים המתמקצעים ספציפית בעובדי הוראה בתחומים השונים, על מנת שיוכלו לעזור לכם באופן פרטני לכל בעיה ושאלה שלכם. בחרתי את אנשי המקצוע הטובים ביותר, לאחר שנפגשתי עם עשרות בעלי מקצוע ולאחר סינון רב. מה שעומד לנגד עיני שתקבלו את המענה הטוב ביותר. אשמח לפידבקים על השירותים השונים.

מאמרים אחרונים

יצירת קשר

הסרטון שלנו

למען הסר ספק

למען הסר ספק, אינני בעל רישיון בייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני,ייעוץ משפטי או ייעוץ מס כפי שמגודרים בחוק, כל מה שנכתב כאן הוא על פי ניסיוני האישי ודעתי בלבד ואילו מחליף היוועצות עם בעל מקצוע בתחומים הנ"ל